Jak získat hypotéku bez úspor

100% hypotéka nebo hypotéka bez hotovosti : Je to reálné?

Při žádosti o hypoteční úvěr banky vycházejí z tzv. LTV hypotéky (Loan To Value). Jde o poměr mezi tím, kolik vám banka půjčí a jakou odhadní cenu má nemovitost.

V minulosti mohli žadatelé získat i 100% hypoteční úvěr a hypotéka bez hotovosti tedy nepředstavovala větší problém. To už v současné době není možné a zpravidla si půjčíte 80 % hodnoty nemovitosti.

Česká národní banka (ČNB) stanovila v dubnu 2022 maximální výši hypotečních úvěru na hodnotu 80 %. V důsledku koronakrize dokonce došlo k uvolnění podmínek hypoték od ČNB.

{control frenkeeHighlightControl:render, Víš, že hypotéka pro mladé žadatele často pokryje až 90 % ceny nemovitosti? Banky vycházejí z předpokladu, že mladý člověk je na začátku produktivního věku, takže jeho příjmy budou pravděpodobně stoupat a zároveň má dost času na splacení hypotečního úvěru. S žádostí o hypoteční úvěr tak raději příliš neotálej.}

Jak získat hypotéku bez úspor? Nabízejí se následující možnosti:

Zástava více nemovitostí

Spolu s vybraným domem nebo bytem můžete dát bance do zástavy i další nemovitost. Od banky tak získáte více peněz a konečně si můžete splnit sen o vlastním bydlení.

{control frenkeeHighlightControl:render, Nevlastníš další nemovitost, kterou můžeš bance nabídnout do zástavy? O pomoc můžeš požádat třeba členy rodiny, například rodiče.}

Problém nastává v okamžiku, kdy máte problém se splácením hypotéky. V takové situaci totiž přijdete nejen o nemovitost, kvůli které jste hypoteční úvěr uzavřeli, ale také o další nemovitost v zástavě.

{control frenkeeHighlightControl:render, Podívej se na video Frenkeeho hypoteční akademie, kde s hypoteční specialistkou Veronikou řešíme, jak nejlépe postupovat, když máš problém se splácením hypotečního úvěru.}

 

Vyvázání nemovitosti ze zástavy

Pokud se rozhodnete ručit za hypoteční úvěr více nemovitostmi, po splacení dostatečné části úvěru můžete banku požádat o vyvázání nemovitosti ze zástavy.

{control frenkeeHighlightControl:render, O vyvázání nemovitosti ze zástavy můžeš žádat v momentě, kdy hodnota dluhu klesne pod 80 až 90 % ceny nemovitosti. Vždy ale záleží na podmínkách konkrétního hypotečního úvěru.}

Financování hypotéky prostřednictvím další půjčky

Zbývající část ceny nemovitosti lze financovat také prostřednictvím další půjčky. Typickým příkladem je úvěr ze stavebního spoření. Další možností je spotřebitelský úvěr s velmi dobrou úrokovou sazbou (kolem 4+ % p. a.). Počítejte ale s tím, že se každá půjčka objeví v Bankovním registru klientských informací (BRKI). 

Posouzení zadluženosti žadatele o hypotéku

Žádáte o hypotéku? Banky, mimo jiné, posuzují i ukazatele DSTI (Debt Service To Income) a DTI (Debt To Income). Tyto parametry dávají celkem jasnou představu o zadluženosti klienta. Nařízení o výši těchto ukazatelů vydává ČNB.

{control frenkeeHighlightControl:render, DSTI aktuálně nesmí přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu (u osob mladších 36 let pak 50 %). Hodnota ukazatele DTI nesmí být vyšší než 8,5násobek čistého ročního příjmu (žadatelé mladší 36 let se mohou dostat až na hodnotu 9,5).}

Pokud banka dojde k přesvědčení, že máte příliš půjček, nabídne vám zpravidla horší podmínky hypotečního úvěru, které se projeví například vyšší úrokovou sazbou. V extrémním případě vám žádost o hypotéku zcela zamítne.

O peníze může požádat i váš rodinný příslušník a peníze vám následně poskytnout. Případně vám může půjčit peníze z vlastních úspor. V takovém případě banka o půjčce vědět nebude a nezhorší se tedy ani vaše bonita.

{control frenkeeHighlightControl:render, Chceš pro financování nemovitosti využít hypoteční úvěr? Moji hypoteční experti pro tebe během chvilky připraví nezávislou kalkulaci.}

{control faqControl:renderMultiply, [211, 207, 244, 235, 272]}

{control storyControl:render, 43}