Koronakrize a uvolnění podmínek hypoték od ČNB: Získáte snáze hypotéku?

Aktualizováno v dubnu 2022

Zrušení 90% LTV: Co to v praxi znamená pro žadatele o hypotéku?

V době koronavirové krize si klienti mohli u banky půjčit až 90 % hodnoty zastavované nemovitosti (LTV). DSTI neměl, podle doporučení ČNB, přesáhnout 50 % čistého měsíčního příjmu, ale záleželo na dané bance, jestli bude tento limit brát v potaz. Parametr DTI neměl na rozhodování o poskytnutí hypotečního úvěru vliv.

{control frenkeeHighlightControl:render, DSTI (Debt Service to Income) je poměr mezi úhrnem všech tvých měsíčních splátek (úvěrového zatížení) a tvým čistým měsíčním příjmem jakožto žadatele o úvěr.}

{control frenkeeHighlightControl:render, DTI (Debt to Income) je poměru celkového zadlužení žadatele o úvěr vůči jeho čistému ročnímu příjmu.}

Jednotlivé banky naopak podmínky pro hypotéky zpřísnily

Pro banky bylo uvolnění ze strany ČNB pouze doporučením, nikoliv nařízením, takže se každá k posuzování úvěrů mohla postavit podle svého uvážení. Většina se doporučením neřídila a naopak podmínky zpřísnila:

• Hypotéka s parametrem 90 % LTV skoro vymizela z nabídky. Většina bank měla v roce 2020 90% hypotéku škrtnutou z portfolia. Poskytovaly tedy hypotéky jen do 80 % LTV.
• Parametr DSTI zůstal povětšinou stejný – neposouval se nahoru. Dokonce zde byly i banky, které přistoupily ke zpřísnění podmínek – tedy počítaly s max. 40% možnou zaúvěrovaností klienta.
• Parametr DTI zůstal skoro u všech bank při posuzování také stejný.

Banky také začaly velmi „opatrně“ posuzovat jednotlivé obory zaměstnání a podnikání – některé přestaly financovat klienty s příjmy z gastronomie, hotelnictví, cestovního ruchu nebo ostatních momentálně „rizikových“ služeb, jako jsou například kadeřnice nebo kosmetičky. Tato omezení se dotkla například i příjmů z automobilového průmyslu, agenturních zaměstnanců nebo příjmů ze zahraničí.

Některé banky v souvislosti s koronavirovou krizí také zpřísnily pravidla pro prokazování příjmů – nestačí například být zaměstnán 3 měsíce jako doposud, ale je vyžadováno 6 měsíců. Případně je vyžadováno i daňové přiznání za rok 2019, i když nemuselo být ještě vůbec odevzdáno. Jiné banky se dokonce rozhodly přestat na přechodnou dobu poskytovat hypoteční úvěry úplně (jak na bydlení, tak americké hypotéky) až do odvolání.

Od 1. dubna 2022 platí nové nařízení ČNB. Banky mají v současné době povinnost kontrolovat parametry zadluženosti DSTI a DTI. Parametr DSTI nesmí být vyšší než 45 % (50 % pro žadatele mladší 36 let). Výše parametru DTI je stanovena na 8,5 (9,5 pro žadatele mladší 36 let). Zároveň banky nesmějí poskytovat úvěry s LTV vyšším než 80 % (90 % pro klienty mladší 36 let).

{control frenkeeHighlightControl:render, Jak vidíš, orientace na hypotečním trhu může být docela vědou a podmínky jednotlivých bank se značně liší. Proto jsem spustil přehledný online srovnávač hypoték, kde si hypotéku můžeš rovnou sjednat online. K ruce ti budou perfektně vyškolení specialisté, kteří s tebou celý proces projdou krok za krokem. Ušetříš spoustu času dohledáváním informací a především spoustu nervů.}

{control faqControl:renderMultiply, [272, 210, 211, 277]}

{control storyControl:render, 43}