Sloučení hypotéky a úvěru

Hypotéky: Současná situace

Získat hypotéku s výhodnými podmínkami a navíc v dostatečné výši je stále těžší. Stoupající ceny nemovitostí spolu s neustálým zdražováním stavebního materiálu mají za následek to, že klienti potřebují na vysněný byt nebo dům více peněz. Další nepříjemností jsou pak zásahy ze strany České národní banky, která v posledních měsících několikrát zpřísnila podmínky pro sjednávání hypotečních úvěrů. Není také žádnou novinkou, že hypotéku bez úspor (100% hypotéku) již několik let nenabízí žádná banka.

{control frenkeeHighlightControl:render, Žadatelé o úvěr starší 36 let nyní v lepším případě dosáhnou na 80% hypotéku. Pro klienty mladší 36 let ještě stále existuje možnost, že získají až 90% hypotéku. Minimálně 10 % tak musíš financovat z vlastní kapsy.}

Po zaplacení nemovitosti tedy klientům zpravidla nezbývá dostatek prostředků pro nákup vybavení. Tento problém lze řešit prostřednictvím dalšího úvěru nebo se můžete pokusit o sloučení hypotéky a úvěru již při sjednávání.

Konsolidace hypotéky a úvěru: Možnosti

Zatímco hypotéku nemůžete zahrnout do konsolidace úvěrů, v rámci hypotečního úvěru můžete celkem snadno sloučit hypotéku a úvěr na bydlení. Konsolidaci hypotéky a úvěru lze řešit s pomocí:

Účelový hypoteční úvěr

Spolu s účelovou hypotékou můžete získat i tzv. doplňkovou část hypotečního úvěru (neúčelovou část hypotéky), kterou lze následně využít neúčelově (peníze můžete použít, na co chcete). Tímto způsobem tedy snadno vyřešíte i sloučení hypotéky a úvěru. Doplňkovou část hypotéky lze čerpat jednorázově, nebo postupně.

{control frenkeeHighlightControl:render, Měj na paměti, že na neúčelové využití získáš jen určitou část z celkové hodnoty hypotečního úvěru (zpravidla 10 až 30 %). Výše doplňkové části hypotéky je zároveň omezena celkovým LTV hypotéky.}

Základním předpokladem pro získání neúčelové části je dostatečná zástavní hodnota nemovitosti (stanovená na základě odhadu nemovitosti), kterou ručíte za úvěr. Pokud na neúčelovou část nedosáhnete okamžitě, můžete o ni opětovně zažádat i v průběhu splácení hypotéky, kdy se sníží váš závazek (dluh) vůči bance.

{control frenkeeHighlightControl:render, Počítej ale s tím, že sjednáš-li účelovou i neúčelovou část hypotéky současně, získáš zpravidla stejnou úrokovou sazbu pro obě části hypotéky. Při dodatečném schvalování doplňkové části ti v bance pravděpodobně nabídnou vyšší úrokovou sazbu. Samozřejmě ale záleží také na vývoji finančního trhu a aktuálních sazbách ČNB.}

Schvalování účelového hypotečního úvěru je obecně zdlouhavější, než je tomu u neúčelového hypotečního úvěru. Banka pečlivě zkoumá především dokumenty o příjmech a výdajích žadatele o úvěr.

{control frenkeeHighlightControl:render, Na základě dodaných dokumentů v bance vypočítají ukazatele zadluženosti DSTI (Debt Service To Income) a DTI (Debt To Income), které jim poskytnou jasný obrázek o tom, zda si může klient dovolit splácet hypoteční úvěr.}

Velkou výhodou účelové hypotéky jsou především nižší úrokové sazby, než nabízejí banky v rámci klasických úvěrů nebo třeba u americké hypotéky. Pokud tedy víte, že vás na základě prověření bonity banka pravděpodobně vyhodnotí jako důvěryhodného klienta, není jediný důvod, proč neřešit konsolidaci hypotéky a úvěru právě tímto způsobem.

Neúčelový hypoteční úvěr

Jestliže chcete mít od začátku zcela volnou ruku v tom, na co půjčené peníze použijete, pravděpodobně dáte přednost neúčelovému hypotečnímu úvěru, který je známý také pod názvem americká hypotéka. I v tomto případě za hypotéku ručíte nemovitostí. Na základě hodnoty nemovitosti banka spočítá, kolik vám půjčí. Peníze pak můžete využít k čemu vás napadne, mimo jiné tedy i ke konsolidaci hypotéky a úvěru. Z části úvěru tak zaplatíte nemovitost a zbytek použijete pro splacení svých závazků.

{control frenkeeHighlightControl:render, U americké hypotéky získáš od banky zpravidla 70 % hodnoty nemovitosti. Zároveň musíš počítat s tím, že úroková sazba bývá vyšší, než je tomu u účelové hypotéky.}

Americkou hypotéku získáte obecně snáze než účelovou hypotéku. Celý proces vyřízení hypotéky je tedy mnohem rychlejší. Banku zajímá pouze hodnota zastavené nemovitosti a dokumenty potvrzující váš příjem.

{control frenkeeHighlightControl:render, Jednodušší schvalování americké hypotéky se může na první pohled zdát velmi lákavé. Pečlivě ale zvaž, zda si pravidelné splátky můžeš skutečně dovolit. Předejdeš tak problémům se splácením hypotéky.}

Refinancování hypotéky

Hypotéka vám sice zaplatila nové bydlení, ale na nákup spotřebičů a dalšího zařízení jste využili samostatnou půjčku a teď byste splátky rádi spojili? Nebojte se, nic není ztraceno. Ke sloučení hypotéky a úvěru můžete přistoupit také v průběhu splácení hypotečního úvěru, a to v rámci refinancování hypotéky.

Banky samozřejmě vědí, že je tato situace vcelku běžná, a umožňují tedy klientům žádat o peníze nad rámec původního úvěru. Tyto prostředky je následně možné využít neúčelově (tedy i na splacení úvěru). Počítejte ale s tím, že z peněz získaných v rámci spotřebitelského úvěru musely být zaplaceny pouze věci, které jsou nedílnou součástí nemovitosti (např. výměna oken, rekonstrukce koupelny).

{control frenkeeHighlightControl:render, Ideálním momentem pro refinancování hypotéky je výročí fixace hypotéky. V tomto okamžiku provádíš veškeré změny bezplatně. Bez poplatků tedy můžeš přejít i k jiné bance, pokud ti v danou chvíli nabídne výhodnější podmínky.}

Počítejte také s tím, že banka bude opět detailně zkoumat dokumenty o příjmech a výdajích a bude ji zajímat třeba i to, zda jste hypotéku bez problémů spláceli. Zástavní hodnota nemovitosti musí být i nadále vyšší než poskytnutý úvěr.

{control frenkeeHighlightControl:render, Není výjimkou, že banka stanoví minimální částku, kterou si klient může nad rámec původního úvěru půjčit. U milionových hypoték jde většinou o částky v řádech statisíců korun.}

Zvažujete konsolidaci půjček? Využijete Frenkeeho formulář a získejte nezávaznou nabídku pro nejlepší konsolidaci půjček během několika minut.

{control faqControl:renderMultiply, [82300112, 82300113]}