Vyvázání spoludlužníka z hypotéky

Vyvázání spoludlužníka z hypotéky: Jak postupovat

Spoludlužníkem může být životní partner, ale také rodič nebo dítě. Hlavním důvodem, proč se žadatel o úvěr zpravidla rozhodne získat hypotéku spolu s další osobou, jsou lepší podmínky hypotečního úvěru. Mladí žadatelé tak například snáze získají hypotéku bez úspor.

V momentě, kdy se zlepší finanční situace klienta nebo dojde například k rozchodu či rozvodu, nastává ten správný moment zažádat o vyvázání spoludlužníka z hypotéky.

Počítejte s tím, že banka posuzuje každou žádost individuálně. Důkladně zkoumá především:

• Příjem a bonitu žadatele. Klient musí bance (věřiteli) prokázat, že má dostatečné příjmy, aby mohl hypoteční úvěr včas splácet.

{control frenkeeHighlightControl:render, Problém se schválením mohou mít například rodiče samoživitelé, jejichž jediným příjmem je rodičovský příspěvek. Banky sice započítávají do příjmů i výživné na dítě, ale výsledek scoringu u hypotéky nebude pravděpodobně ani tak příliš uspokojivý.}

• Ukazatele DSTI (Debt Service To Income) a DTI (Debt To Income), které poskytnou bance jasnou představu o zadluženosti klienta. Oznámení k maximální výši těchto ukazatelů vydává pravidelně Česká národní banka.

{control frenkeeHighlightControl:render, ČNB vydala 1. dubna 2022 rozhodnutí, ve kterém stanovuje, že  ukazatel DSTI nesmí přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu (u žadatelů mladších 36 let je ukazatel DSTI stanoven na 50 %). Hodnota ukazatele DTI nesmí být vyšší, než je 8,5násobek čistého ročního příjmu (u žadatelů o úvěr mladších 36 let je to 9,5násobek). Tyto ukazatele sloužily v minulosti pouze jako doporučení, v současné době se jimi komerční banky musí řídit.}

• Věk klienta. Důležitou roli při schvalování žádosti o vyvázání spoludlužníka z hypotéky hraje také věk žadatele. Starší klient představuje pro banku větší riziko, protože je zde větší pravděpodobnost, že hypotéku nesplatí.

• Dosavadní splácení hypotečního úvěru. Banka samozřejmě hodnotí i předchozí zkušenosti s klientem. Především pak včasné splácení úvěru. V nevýhodě jsou zejména žadatelé, kteří měli v minulosti problém se splácením hypotéky.

Vyvázání spoludlužníka z hypotéky: Doporučení

Okamžik, kdy chcete žádat o vyvázání spoludlužníka z hypotéky se zpravidla těžko odhaduje. Tím spíš, pokud je spoludlužníkem váš bývalý partner a kromě hypotéky řešíte také rozvod. Pokud je to ale jen trochu možné, zkuste tuto změnu naplánovat na konec fixace hypotéky. Proč je to pro vás výhodné?

• Nemusíte platit zbytečné bankovní poplatky.
• Tento momentu můžete využít i k refinancování hypotéky. Dost možná tak získáte lepší podmínky úvěru u stávající bank nebo po důkladném srovnání hypoték, porovnání úrokových sazeb a dalších parametrů zjistíte, že v jiné bance nabízejí výhodnější podmínky. Počítejte ale s tím, že banky budou důkladně zkoumat vaši bonitu.

Vyvázání spoludlužníka z hypotéky: Na co si dát pozor

Při procesu vyvázání spoludlužníka z hypotéky mějte na paměti, že:

• S vyvázáním z hypotéky musí spoludlužník souhlasit. Problém může nastat v případě bývalých partnerů, kteří se nedokáží domluvit. Banku vaše spory nezajímají. Před podáním žádosti si mezi sebou pokuste vše ujasnit a získejte souhlas spoludlužníka. V opačném případě nemá vůbec cenu žádost o změnu podávat.
• O schválení žádosti rozhoduje banka, ve které jste získali hypoteční úvěr. Kamarádovi možná žádost v jiné bance bez problémů schválili, ale o vaší žádosti rozhodují úředníci v bance, která vám poskytla hypotéku.

{control frenkeeHighlightControl:render, Výjimkou je situace, kdy řešíš změnu hypotečního úvěru v momentě výročí fixace. V tomto okamžiku můžeš bezplatně přejít k jiné bance, kde mohou žádost o hypoteční úvěr schválit za podmínek, které navrhuješ. V opačném případě ale musíš respektovat podmínky své banky.}

• Změna bude zatížena bankovními poplatky. Většinou se jedná o částku 5 tis. Kč, ale výjimkou nejsou ani vyšší poplatky. Raději se tedy předem informujte ve své bance, ať nejste nepříjemně překvapeni.

Máte zájem o nezávaznou kalkulaci hypotéky? S pomocí Frenkeeho kalkulačky ji získáte během několika minut.

{control faqControl:renderMultiply, [82300055, 82300057,277]}

{control storyControl:render, 44}