Životní pojištění a hypotéka

Předtím, než budete žádat o hypotéku, je vhodné se na chvíli zamyslet, jak byste řešili případnou dlouhodobou nemoc, nebo jak by si vaše rodina poradila se splácením v případě vaší smrti. Takové úvahy jsou sice nepříjemné, ale můžete tak předejít problémům se splácením hypotéky.

Jednou z podmínek pro úspěšné schválení hypotečního úvěru je pojištění nemovitosti. Tento druh pojištění ovšem nechrání vás, ale pouze banku.

Jakým pojištěním tedy můžete chránit sebe a své blízké v nečekané životní situaci, kdy nemůžete úvěr nadále splácet? Vybírat můžete ze 2 pojistných produktů:

• Pojištění schopnosti splácet. Tento druh pojištění si můžete sjednat nejen k hypotéce, ale i ke spotřebitelskému úvěru a vztahuje se i na ztrátu zaměstnání. Výsledná cena pojištění vychází z výše měsíčních splátek úvěru. Při sjednání pojištění schopnosti splácet vám zpravidla v bance nabídnou nižší úrokovou sazbu u projednávané hypotéky. Nezáleží tedy na věku a povolání majitele pojistky. Počítejte ale s tím, že pojistné plnění získá pouze banka.

{control frenkeeHighlightControl:render, Pojištění schopnosti splácet je spojeno s celou řadou nevýhod. Zpravidla kryje jen invaliditu 3. stupně (snížená pracovní schopnost o více než 70 %), nenabízí možnost daňových odpočtů, maximální výše pojistného plnění je často nižší než zbývající část úvěru a pojistku nemůžeš upravovat.}

• Životní pojištění.

Životní pojištění k hypotéce: Co to je

Životní pojištění zvažte především v momentě, kdy chcete chránit pro případ neočekávaných situací (např. smrt, invalidita, nemoc) sebe i své blízké. Životní pojištění při hypotéce vám zajistí klidnější spaní v průběhu splácení úvěru, ale nabízí ještě mnohem víc. 

Životní pojištění k hypotéce: Výhody

Životní pojištění k hypotéce nabízí celou řadu výhod, mezi ty patří:

• Větší rozsah krytí v porovnání s pojištěním schopnosti splácet. Pojištění vás může ochránit i v nižších stupních invalidity a také při onemocnění a úrazu. Veškerá pojistná rizika (i s pojistnými limity) nastavíte při sjednání pojistky.
• Pojistku si nastavíte přesně na míru. Narozdíl od pojištění schopnosti splácet, kde je obsah pojištění víceméně pevně stanoven.
• Peníze získáte vy a ne banka. Pokud dojde k pojistné události, pojistné plnění získáte vy (případně vaši nejbližší). Můžete se tak sami rozhodnout, na co peníze využijete. V případě pojištění schopnosti splácet nedostanete od pojišťovny ani haléř, veškeré pojistné plnění putuje do banky, kde máte sjednaný hypoteční úvěr.
• Mnoho druhů životního pojištění. Vybírat můžete z rizikového životního pojištění k hypotečnímu úvěru, investičního životního pojištění nebo třeba flexibilního životního pojištění. Kromě pojištění rizik tak můžete v rámci životního pojištění i spořit na penzi.

{control frenkeeHighlightControl:render, Přečti si mé nejnovější průvodce a udělej si jasno v tom, jak vybrat životní pojištění a jak nastavit životní pojištění.}

• Možnost snížení daňového základu a získání příspěvku od zaměstnavatele na životní pojištění (platí pouze u životního pojištění se spořicí složkou).

{control frenkeeHighlightControl:render, Víš, že životní pojištění ti může za jeden kalendářní rok snížit daňový základ až o 24 tis. Kč? Počítej ale s tím, že musíš splnit zákonem stanovené podmínky a při výpovědi životního pojištění je nutné zpětně dodanit všechny daňové odpočty.}

Životní pojištění k hypotéce: Nevýhody

K životnímu pojištění při hypotéce se pojí i několik nevýhod:

• Vyšší cena pojištění. Cena je sice vyšší, ale zároveň životní pojištění nabízí větší rozsah krytí než pojištění schopnosti splácet.
• Nechrání před rizikem ztráty zaměstnání. Pokud chcete být kryti i v případě, že vás zaměstnavatel vyhodí, zvolte raději pojištění schopnosti splácet.
• Náročnější administrativa. Životní pojištění se neobejde bez neoblíbeného papírování, a to především při potvrzování zdravotního stavu.

Životní pojištění k hypotéce: Cena

Při sjednání životního pojištění k hypotéce je cena, kterou za pojistku ve výsledku zaplatíte, ovlivněna:

• Věkem pojištěné osoby. Obecně můžeme říci, že čím starší jste, tím více za pojištění zaplatíte.
• Zdravotním stavem pojištěné osoby. Základním předpokladem pro uzavření životní pojistky je vyplnění zdravotního dotazníku, předložení zdravotní dokumentace a v některých případech také všeobecná lékařská prohlídka u smluvního lékaře.
• Povoláním pojištěné osoby a volnočasovými aktivitami. Pojišťovny rozlišují povolání a volnočasové aktivity do několika skupin, podle rizikovosti. Z hlediska zaměstnání jsou považována za nejméně riziková kancelářská povolání.

{control frenkeeHighlightControl:render, Měníš zaměstnání? Pak to nezapomeň pojišťovně co nejdříve oznámit. Pokud vykonáváš rizikovější práci a dojde k nehodě, pojišťovna by ti mohla snížit pojistné plnění. A to může být především u životního pojištění při hypotéce dost velký problém. Banka nebude brát na tvoje pochybení ohled a měsíční splátce úvěru se nevyhneš.}

• Druhem životního pojištění. Pakliže zvolíte rizikové životní pojištění k hypotečnímu úvěru, tak zpravidla zaplatíte méně, než v případě životního pojištění při hypotéce s investiční složkou.
• Rozsahem krytí. Záleží také na tom, jestli se chcete v rámci životního pojištění k hypotéce pojistit pouze pro případ smrti, nebo se chránit i před dalšími riziky. K životnímu pojištění můžete přidat i nejrůznější připojištění. Pojistka vám sice nabídne lepší ochranu, ale za připojištění si musíte zároveň připlatit. 
• Pojistným limitem. V rámci životního pojištění můžete zvolit pojistné limity pro jednotlivá rizika. Čím vyšší je pojistný limit, tím vyšší je i výsledná cena pojištění.

Životní pojištění a hypotéka: Rada na závěr

V případě životního pojištění k hypotéce je vhodné zvážit tzv. klesající pojistnou částku, u které pojistná částka s postupem času klesá a lépe tak kopíruje zbývající dluh v rámci hypotečního úvěru. Tento typ pojistné částky se zároveň projeví značnou úsporu na pojistném.

Zvažujete životní pojištění? S pomocí Frenkeeho kalkulačky životního pojištění získáte nezávaznou kalkulaci během několika minut.

{control faqControl:renderMultiply, [82300091, 82300094]}
{control storyControl:render, 793032}