Refinancování hypotéky
V průvodci naleznete
V průvodci naleznete
Máte sjednanou hypotéku, nějakou dobu ji splácíte a blíží se vám konec domluvené doby fixace úrokové sazby. V tom případě je ideální doba obhlédnout situaci na trhu a zjistit, jestli byste nemohli hypotéku výhodně refinancovat.
Začněte se ale po nových podmínkách poohlížet včas. Hypotéku sice bezplatně refinancujete až s koncem období fixace, podmínky nového úvěru si ale můžete domluvit i 2 roky dopředu.
Přemýšlet o refinancování u jiné banky se vám vyplatí tehdy, když potřebujete hypotéku navýšit, prodloužit délku splácení nebo si jen chcete vyjednat výhodnější podmínky. Hypoteční trh je poměrně nabitý a když banky uvidí, že bez problémů splácíte, budou se vás snažit získat mezi své klienty. Je tak velmi pravděpodobné, že dosáhnete na mnohem lepší podmínky.
Jestliže jste rozhodnutí refinancování řešit dřív, než vám banka pošle nové podmínky, začněte tím, že si je vyžádáte.
Pokud jste měli dobu fixace domluvenou například na 5 let, podmínky na trhu se za tu dobu pravděpodobně změnily. Dejte si trochu práce a zjistěte si co nejvíc o nabídkách konkurenčních bank.
Nesoustřeďte se přitom jen na úrokovou sazbu, ta vám sama o sobě nejlepší hypotéku nezaručí. Zaměřte se na poplatky za vyřízení hypotéky, možnosti předčasného splacení, délku splácení nebo třeba povinnost zařídit si účet, kreditní kartu a pojištění.
Bez toho se neobjedete, až budete oslovovat banky kvůli refinancování.
Banky, které se vám při průzkumu trhu zalíbily, obepište. Předložte jim potvrzení o zůstatku úvěru a požádejte o konkrétní kalkulaci vaší úrokové sazby. Přeptejte se znovu na další poplatky a povinnosti, které by se vás při refinancování týkaly.
Až budete mít v ruce nabídky konkurenčních institucí, vraťte se k jednání se svou bankou. Předložte jí návrhy, které jste dostali, a požádejte minimálně o dorovnání podmínek. Jestliže je neupraví, přistupte k refinancování u jiné banky.
Dohlédněte na to, že původní banka skutečně požádala o vymazání zástavního práva z katastru nemovitostí. Měla by to udělat nejpozději do 30 dnů od chvíle, kdy jste jí úvěr splatili. Je možné, že vám banka dá plnou moc, abyste to mohli udělat sami.
Každá banka má své interní předpisy. Doklady, které po vás bude požadovat, se proto můžou lišit. Abyste ale věděli, že máte po ruce všechno potřebné, připravte si:
Hypotéku můžete refinancovat, i když je konec období fixace v nedohlednu. Počítejte ale s tím, že vám banka s největší pravděpodobností naúčtuje sankce. Ty se u každé instituce liší, jejich výši nejrychleji zjistíte přímo v úvěrové smlouvě.
Zjednodušeně se dá říct, že refinancování hypotéky před fixací se vyplatí jen v případě, že na trhu najdete výrazně lepší podmínky. I tak si to ale dopředu několikrát pořádně propočítejte podle tohoto vzorce:
celková částka zaplacená do konce fixace u nové banky + sankce za refinancování
<
částka do konce fixace u stávající banky
Stejně jako účelovou hypotéku na bydlení můžete refinancovat i bezúčelovou americkou hypotéku. Celý proces a postup se nijak zásadně neliší. Ideální je i k refinancování americké hypotéky přistoupit v době, kdy vám končí fixace, a vyhnout se tak sankcím.
Lucie Malá, 32 let, čerpání hypotéky po jednom setkání
S Lucií si dal Frenkee jednu jedinou schůzku a pak už proběhlo čerpání hypotéky. Přitom se tak bála, že jednáním stráví spoustu času a možná jí mezitím unikne mezi prsty vysněný byt.