Úroková sazba bývá první parametr, podle kterého se při výběru hypotéky orientuješ. Její výše má totiž zásadní vliv na to, kolik bance nakonec skutečně zaplatíš. A může se u jednotlivých institucí dost lišit.
Hypotéka je poměrně individuální záležitost a každý klient dosáhne na jiný úrok. Banka samozřejmě ve svých propagačních materiálech uvádí tu nejnižší možnou sazbu – to ale neznamená, že ji každý taky dostane. Výši úrokové sazby ovlivňují další okolnosti. Mezi ty hlavní patří:
doba fixace úrokové sazby – Zjednodušeně se dá říct, že nejnižší úrok dostanete při fixaci na 5 až 7 let.
LTV, neboli poměr výše úvěru a odhadní ceny nemovitosti – Obecně platí, že čím vyšší částku z hodnoty nemovitosti si půjčujete, tím vyšší bude i úrok.
doba splatnosti úvěru – Čím déle hypotéku splácíte, tím víc ve výsledku zaplatíte na úrocích.
bonita, neboli finanční důvěryhodnost klienta
Vývoj úrokových sazeb hypoték
Každý, kdo přemýšlí o hypotéce, logicky sleduje i vývoj hypotečních sazeb. Jejich výše se odvíjí od ekonomické stability země a zásahů České národní banky. Například v době ekonomické krize, která skončila přibližně před 10 lety, průměrné úrokové sazby šplhaly k necelým 6 %.
Pak ale postupně zase klesaly, až se koncem roku 2016 dostaly na své historické minimum – 1,77 %. V současné době se průměrná hodnota úrokových sazeb pohybuje okolo 2,3 %
Úroková sazba by pro tebe neměla být jediným ukazatelem. Stejně tak se vyplatí sledovat i další podmínky hypotéky, jako je způsob dokládání bonity – tedy tvé finanční důvěryhodnosti, možnost předčasného splacení nebo výše požadovaného pojištění.
Na co si dát pozor
Před sjednáním hypotéky si zjistěte, jaké další poplatky budete bance odvádět. Běžně to bývá poplatek za vedení účtu, který si kvůli hypotéce často musíte zřídit, poplatek za předčasné splacení, za mimořádnou splátku, za znalecký posudek, za vyřízení hypotéky a tak dále.
Jestli je hypotéka výhodná, nebo ne, nejlépe zjistíte pomocí RPSN – roční procentní sazby nákladů. Do ní už se započítávají veškeré poplatky, které při splácení hypotéky ročně odvedete.
Pomůžu ti nejen hypotéku spočítat, ale celou ti ji zařídím. Stačí kliknout a pošlu ti nezávaznou kalkulaci.
Konečná částka za hypotéku závisí na spoustě faktorů. Kromě úrokové sazby má vliv doba splácení, výše dalších poplatků a pojištění. Jakmile jeden z těchto faktorů upravíte, dostanete se na jinou výslednou částku. Pro bližší představu vyzkoušejte svou situaci zadat do hypoteční kalkulačky.
Jak si mám stanovit výši měsíčních splátek u hypotéky?
Každý měsíc vám po odečtení všech pravidelných splátek – tedy nejen hypotéky – musí zůstat minimálně 55 % čistého příjmu. Obecně se ale doporučuje splátky nastavit tak, aby nepřesahovaly 30 % měsíčního příjmu. Můžete si taky vyzkoušet 2 až 3 měsíce nanečisto odkládat sumu, kterou plánujete za hypotéku dávat. Tak nejlépe uvidíte, jak to změní vaši finanční situaci.
Offsetovou hypotéku možná znáte pod názvem hypotéka se zápočtem úspor. U tohoto druhu hypotéky banka bere v potaz peníze, které máte uložené na jejím běžném účtu a nechcete je z nějakého důvodu k financování nemovitosti využít. Princip offsetové hypotéky pak spočívá v tom, že banka vám počítá úroky jen z rozdílu půjčené částky a vašich úspor. Pokud si berete hypotéku například na 1 500 000 Kč a na účtu máte 500 000 Kč, banka vám bude úročit jen 1 000 000 Kč. Díky tomu si snížíte celkový úrok a měsíční splátku.
Ze zákona máte právo každý rok bezplatně uhradit 25 % z celkové výše hypotéky. Při tomto postupu je tak možné bez dalších poplatků úvěr splatit za 4 roky. Pokud chcete jednorázově ukrojit větší část úvěru, už si banka může účtovat dodatečné poplatky. Ty se u jednotlivých bank liší, ale na požádání vám je banka musí sdělit.
RPSN je zkratka pro roční procentní sazbu nákladů. Spadají sem všechny náklady, které v rámci úvěru hradíte – tedy nejen úroky, ale i další poplatky a provize. Je to ukazatel toho, kolik za hypotéku ve skutečnosti ročně zaplatíte. Podle RPSN byste se proto měli orientovat při porovnávání jednotlivých nabídek.
Jan Pekař, 35 let, úroková sazba s několika “ale”
Honza dostal od banky nejnižší možnou nabídku, která na trhu byla, a banka mu ji propočetla a schválila. Bohužel až v návrhu úvěrových smluv objevil další skryté podmínky, které bude muset splnit, aby na slíbenou sazbu vůbec dosáhnul. Nakonec se měsíční splátka zdražila cca o 3500 Kč.
