Hypotéka na byt a jak ji získat

Hypotéka na bydlení v produktivním věku

Pořídit si byt na hypotéku je závazek na spoustu let dopředu. Z toho důvodu banka pracuje hned s několika proměnnými, které rozhodnou o tom, jestli vám hypotéku schválí, nebo ne.

Důležitou roli hraje věk. Že člověk musí být plnoletý, asi není žádné překvapení. Banka ale bere v potaz i horní věkovou hranici. Na hypotéku zpravidla dosáhnou lidé, kteří budou po celou dobu splácení v produktivním věku. Čím víc se tedy blížíte k důchodu, tím je pravděpodobnost schválení hypotéky menší.

Banka zároveň nahlíží do registru dlužníků. Kdo je v exekuci nebo insolvenčním řízení, hypotéku určitě nedostane. Problémy ale může očekávat i ten, kdo není schopný doložit téměř žádnou bankovní historii, natož když třeba nemá ani účet v bance.

Pokud si hypoteční úvěr v bance brát nechceš, zkus se podívat na Státní fond rozvoje bydlení. Poskytuje úvěry na bydlení speciálně pro mladé lidi, kteří pečují o dítě.

Jak velkou hypotéku na byt získáte

Banka vám většinou nepůjčí víc než 9násobek vašeho čistého ročního výdělku. Při průměrném čistém měsíčním platu 26 tisíc Kč se tak jednoduchými počty dostanete přibližně na částku 2 800 000 Kč. To je maximální suma, kterou vám banka svěří. Měsíčně ale nesmíte za všechny své úvěry splácet víc než 50 % vašeho čistého měsíčního výdělku.

Dobře si spočítej, jak tvůj život ovlivní, když dáš každý měsíc 50 % svého výdělku na splátku hypotéky. Obecně se uvádí, že lidé dobře zvládají splátky půjček v případě, že jejich hodnota nepřesáhne 30 % čistého měsíčního příjmu.

V případě, že se svým příjmem na úvěr nedosáhnete, může pomoct zástava nemovitosti. Většinou se jedná právě o byt, který si na hypotéku pořizujete.

Na co si dát pozor

• Pokud právě měníte práci, s žádostí o hypotéku vyčkejte. Pravidelný měsíční příjem a výpis z banky v tomto případě nestačí. Jako žadatel totiž nesmíte být ve zkušební době a musíte prokázat, že máte smlouvu na dobu neurčitou.
• Jestliže máte nepravidelný příjem, který navíc nejste schopní doložit, s hypotékou od banky raději moc nepočítejte. V takovém případě se můžete obrátit na nebankovní instituce, ale jejich podmínky nebývají příliš výhodné.

Některé banky aktivně využívají Bankovní registr klientských informací, kde si ověřují důvěryhodnost svých klientů. Během předběžného schvalování hypotéky může banka do registru vaši žádost zadat – to vám pak zkomplikuje žádost o hypotéku jinde.

Pomůžu ti nejen hypotéku spočítat, ale celou ti ji zařídím. Stačí kliknout a pošlu ti nezávaznou kalkulaci.

Často se ptáte

• Je možné dostat hypotéku bez doložení příjmů?
  Zobrazit odpověď

  Pokud nemůžete z nějakého důvodu své příjmy doložit, hypotéku od banky nedostanete. Jedinou možností pak je, když si s vámi úvěr vezme spoludlužník, který má své příjmy transparentní a dostatečně vysoké. Může to být partner, příbuzný nebo kamarád.

  
• Jaká je doba vyřízení hypotéky?
  Zobrazit odpověď

  Od podání žádosti po vyřízení hypotéky většinou uběhne přibližně měsíc. Nejvíc času standardně zabere shromáždění všech potřebných dokumentů, dokládání příjmů a odhad nemovitosti. Pak následuje samotné schvalování bankovním specialistou, které běžně trvá několik dní. Může se ale stát, že od vás banka bude potřebovat doplnit nějaké informace, v tom případě se doba samozřejmě protáhne.

  
• Co obnáší nebankovní hypotéka?
  Zobrazit odpověď

  Než vám banka schválí hypotéku na bydlení, dokonale si prověří vaši finanční situaci a historii dluhů. Hypotéku dostanete, pokud banka uzná, že jste spolehlivý klient a budete moct úvěr bez problémů splácet. I proto musíte dokládat množství dokumentů a lhůta pro vyřízení se pohybuje okolo 4 týdnů. Oproti tomu nebankovní instituce se o vaši bonitu většinou nijak nezajímají. Hypotéku vám schválí do několika dnů a peníze bez dalších otázek pošlou na účet. V podstatě se jedná o typ americké hypotéky – peníze můžete použít na jakékoliv účely, nejen na bydlení. Háček je ale ve vyšším úroku, RPSN i dalších poplatcích.

  
• Je možné dostat 100% hypotéku?
  Zobrazit odpověď

  Hypotéku, ze které byste financovali celou hodnotu nemovitosti, dneska žádná banka nenabízí. Na základě nařízení České národní banky vám smějí poskytnout hypoteční úvěr maximálně na 90 % ceny nemovitosti. I to je ale spíš výjimečné a banky si tuto možnost většinou schovávají jen pro žadatele, kteří si kupují první bydlení. Standardem je úvěr, který pokryje 80 % částky, za kterou byt nebo dům kupujete.

  

Pavel Hanák, 39 let, levnější nemovitost díky rychlosti

Pavel dostal nabídku od realitní společnosti, která spěchala na prodej nemovitosti před koncem roku. Když prý složí peníze do advokátní úschovy do 10 dnů, dostane slevu 250 000 Kč. Povedlo se… výsledná cena bytu se slevou byla 5,5 mil. Kč. Přitom standardně trvá hypotéku vyřídit zhruba 1 měsíc. Je potřeba zajistit propočet hypotéky, scoring, registry, podepsat úvěrové smlouvy a vytvořit návrhy na vklad na katastr.