Jaké dokumenty potřebuji pro vyřízení hypotéky?

Prostřednictvím hypotéky si můžete splnit sen o vlastním bydlení, aniž byste měli všechny potřebné peníze našetřené. Pokud má ale dojít k úspěšnému vyřízení hypotečního úvěru, musíte bance nejprve dodat potřebné dokumenty. Ty můžeme rozdělit do 4 kategorií:

• doklady totožnosti

• doklady o příjmu

• doklady o výdajích

• doklady k doložení účelu

Mrkni se na mé video z hypoteční akademie, kde s hypoteční specialistkou Veronikou řešíme, jaké dokumenty potřebuješ pro vyřízení hypotéky. Všechny díly najdeš ve Frenkeeho hypoteční akademii.

Doklady totožnosti

Nejprve si banka ověřuje totožnost žadatele o úvěr. Je tedy nutné předložit 2 doklady totožnosti (např. občanský průkaz, cestovní pas, řidičský průkaz atd.), z nichž alespoň jeden musí být s fotografií.

Pokud žádáte o hypotéku společně s partnerkou/partnerem, pak bude banka požadovat veškeré dokumenty od vás obou.

O hypoteční úvěr mohou, kromě občanů ČR, žádat také cizinci s trvalým, nebo přechodným pobytem na území České republiky. Více o hypotéce pro cizince zjistíš v mém článku.

Doklady o příjmu

Prostřednictvím dokladů o příjmu banka hodnotí bonitu klienta (finanční důvěryhodnost). Tento krok se týká jednotlivců, kteří mají svého zaměstnavatele i podnikatelů.

Zaměstnanci

Zaměstnanci bance předloží potvrzení o výši pracovního příjmu. Tento dokument vyplní a potvrdí jejich zaměstnavatel.

Žádáš o hypotéku v jiné bance, než máš vedený běžný účet? Připrav se na to, že po tobě bude banka pravděpodobně požadovat také výpis z běžného účtu (zpravidla za poslední 3 měsíce).

Podnikatelé

Podnikatelé a majitelé s.r.o. musí bance dodat daňové přiznání za předchozí zdaňovací období (1 nebo 2 roky zpět), a to včetně příloh a razítka finančního úřadu. Majitelé s.r.o. k tomu navíc předkládají i výsledovku (výkaz zisků a ztrát) a rozvahu v plném rozsahu.

Žádost o hypotéku řešíš před termínem daňového přiznání (leden – březen)? V takovém případě po tobě banka může chtít i daňové přiznání za minulý rok. Vždy záleží na konkrétní domluvě s bankou.

Dokumenty o výdajích

Banku samozřejmě zajímají i výdaje domácnosti. Splácíte auto prostřednictvím leasingu nebo každý měsíc platíte výživné na děti? Banka tyto skutečnosti chce vědět, protože mohou ovlivnit vaši schopnost splácet.

Banky zajímají také ukazatele zadluženosti DSTI (Debt Service To Income) a DTI (Debt To Income). Přípustné limity pro tyto ukazatele vydává Česká národní banka. Od 1. dubna 2022 musí komerční banky povinně u každého žadatele zkontrolovat, že ukazatel DSTI, který vyjadřuje poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu a čistým měsíčním příjmem, není vyšší než 45 % (pro žadatele mladší 36 let 50 %). Ukazatel DTI vyjadřující celkový dluh v násobcích čistého ročního příjmu, musí být nižší než 8,5 (u klientů do 36 let je limit navýšen na hodnotu 9,5).

Doklady k doložení účelu

Hypotéka je účelový úvěr, takže musíte bance doložit, na co přesně peníze potřebujete.

Nechcete bance dokládat účel? V takovém případě je lepší zvolit americkou hypotéku.

Hypotéka na stavební pozemek

V případě hypotéky na stavební pozemek musíte bance doložit, že je vámi vybraný pozemek určen k výstavbě. V opačném případě vám hypotéku neschválí. Potřebujete tedy stavební povolení, nebo vyjádření příslušného stavebního úřadu a územní plán, ze kterého si banka ověří účel stavebního pozemku.

Hypotéka na rekonstrukci

Žádáte o hypotéku na rekonstrukci? Pak si připravte rozpočet a harmonogram stavebních prací, který vypracuje přímo vybraná stavební firma nebo vy, pokud se rozhodnete pro rekonstrukci svépomocí. V případě, že jde o větší zásah do nemovitosti, musíte bance předložit i platné stavební povolení.

Hypotéka na dům

V případě hypotéky na dům může v zásadě dojít ke 2 situacím:

• Hypotéka na již postavený dům
• Hypotéka na stavbu nového domu

Žádáte o hypotéku na dům, který již stojí

Musíte bance předložit odhad ceny nemovitosti. Od té se následně odvíjí i možná výše hypotečního úvěru.

Odhad ceny nemovitosti ovlivňuje například lokalita. Dům v blízkosti hlavního města tak bude mít vyšší odhadní cenu než dům v malé vesničce. Naopak věcné břemeno na vybraném domu může snížit odhadní cenu nemovitosti. Když si sjednáš hypotéku se mnou, odhad i vklad zástavního práva do katastru zaplatím za tebe.

Chcete postavit nový dům

V takové situaci od vás bude banka požadovat list vlastnictví a nabývací titul k pozemku, tedy například kupní nebo darovací smlouvu (pokud pozemek již vlastníte).

Pokud pozemek rovněž pořizujete na hypotéku, musíte bance dodat návrh kupní smlouvy.

Pro schválení hypotéky na stavbu domu po vás bude banka požadovat:

• projektovou dokumentaci stavby
• územní souhlas a souhlas s provedením ohlášeného stavebního záměru
• smlouvu o stavbě domu (není potřeba, pokud se rozhodnete stavět svépomocí)
• rozpočet a harmonogram stavby, který pro vás vytvoří stavební firma, nebo ho sestavíte sami (u stavby svépomocí).

Hypotéka na byt

U hypotéky na byt musíte bance předložit návrh kupní smlouvy, výpis z katastru nemovitostí a odhad ceny nemovitosti.

To je tedy základní seznam potřebných dokumentů pro vyřízení hypotéky. Mějte ale na paměti, že vždy záleží na konkrétní bance a aktuálních požadavcích.

Chceš pro financování nemovitosti využít hypoteční úvěr? Moji specialisté ti připraví nezávaznou kalkulaci na základě nabídek z trhu, ke které přidají ještě VIP úrokovou sazbu.

Často se ptáte

• Kde získám výpis z katastru nemovitostí?
  Zobrazit odpověď

  První žádost o slevu na dani musíte dodat s originálním výpisem z katastru nemovitostí. Výpis, který je k dispozici na internetových stránkách, k tomu nestačí. Získáte ho jednoduše na jakémkoliv katastrálním úřadu nebo v místě Czechpoint, tedy třeba na poště.

  
• Můžu žádat o hypotéku, když mám v práci smlouvu na dobu určitou?
  Zobrazit odpověď

  Většina bank požaduje, aby klient doložil smlouvu na dobu neurčitou. Vždy ale záleží na konkrétní situaci, žádost proto hned nevzdávejte. Některé banky vám smlouvu na dobu určitou uznají, pokud už vám ji zaměstnavatel alespoň jednou prodloužil. Stále ale platí, že žadatel nesmí být ve zkušební lhůtě.

  
• Schválí mi banka hypotéku v případě, že nemohu doložit příjmy?
  Zobrazit odpověď

  Pokud nemůžete z nějakého důvodu své příjmy doložit, hypotéku od banky nedostanete. Jedinou možností pak je, když si s vámi úvěr vezme spoludlužník, který má své příjmy transparentní a dostatečně vysoké. Může to být partner, příbuzný nebo kamarád.

  
• Plánuji stavět dům svépomocí. Jak mám v takovém případě bance doložit faktury za stavební práce?
  Zobrazit odpověď

  Pokud plánujete stavět svépomocí, bude pro vás výhodnější hypotéka bez dokládání faktur. Ale pozor! U tohoto druhu hypotéky musíte počítat s tím, že se u vás čas od času zastaví pracovník banky, aby zkontroloval, že stavba probíhá podle plánů a dosahuje zamýšlené hodnoty.

  
• Nabízejí hypotéku pro OSVČ všechny banky?
  Zobrazit odpověď

  Ne, jako OSVČ si hypotéku nesjednáte u každé banky. Ale mnoho bank už tento produkt nabízí. Vždy záleží na individuálním posouzení daného žadatele.

  

Jana Mlčochová, 31 let, “oběhala” si vše sama

Jana vyhledala služby hypotečního poradce, který jí ale v podstatě jen dal nabídku na úrokovou sazbu úvěru. Odeslal propočet na banku a tím pro něj práce skončila, což není mezi poradci výjimkou. Jana si pak sama musela oběhat všechny dokumenty, detailně projít úvěrovou smlouvu a pohlídat si čerpání. Byla docela překvapená, když od známých zjistila, že takhle to běžně nechodí.