V průvodci naleznete
- 1. Co je to hypotéka a jak se liší od jiných typů úvěrů?
- 2. Jaké jsou druhy hypoték?
- 3. Kdo může požádat o hypotéku a kdo na ni nedosáhne?
- 4. Jaká hypotéka je pro vás nejvhodnější?
- 5. Jaké dokumenty potřebujete pro vyřízení hypotéky?
- 6. Co když chci hypotéku předčasně splatit?
- 7. Co je to refinancování hypotéky a kdy má smysl o něj požádat?
- 8. Co dělat, když mám problém splácet hypotéku?
- 9. Dražba, insolvence, exekuce u nemovitostí a hypotéka?
- 10. Můžu si vzít hypotéku, když ještě nemám vybranou nemovitost?
Zařídit hypotéku s Frenkeem
Spočítat hypotéku1. Co je to hypotéka a jak se liší od jiných typů úvěrů?
Veroniko, jakožto hypotečního experta, to první, co mě zajímá, když vůbec zjišťuji, že něco jako hypotéka existuje. Co to vlastně hypotéka je a jak se liší od, řekněme, jiných úvěrů?
Hypotéka je účelový úvěr od banky, který je zajištěný nemovitostí. Účelovým úvěrem myslí banka to, že je pro potřeby bydlení. Buďto mé potřeby nebo pro potřeby bydlení mé blízké rodiny. Mých synů, dcer a tak dále. Takže je to účelový úvěr, který mi poskytne banka. Musím dát do zástavy nějakou svoji nemovitost. Buď nemovitost, kterou si kupuji nebo tu, kterou financuji prostřednictvím banky. Nebo mohu dát do zástavy i nějakou jinou nemovitost, kterou vlastním.
A jak se tedy liší tento úvěr, hypotéka jako taková, od jiných?
Primárně se to liší tím účelem. Pokud si budu chtít vzít jakýkoliv úvěr od banky, tak to je spotřebitelský úvěr, který je neúčelový. Který mohu využít na cokoliv. Ale u hypotéky banka zkoumá účel. To znamená zkoumá, jestli to mám na koupi nemovitosti pro potřeby svého bydlení, jestli to mám na rekonstrukci, výstavbu rodinného domu a podobně.
Auto si z toho tedy nekoupím?
Ne, auto si z toho nekoupíte.
2. Jaké jsou druhy hypoték?
Veroniko, koukal jsem, že těch druhů hypoték, co existují, je několik. Já jsem v tom byl trochu ztracený, protože mi samozřejmě nebylo jasné, jaké jsou výhody a nevýhody a co to všechno obnáší, když se pro nějaký druh hypotéky rozhodnu. Jestli bychom tedy mohli ve stručnosti říct, jaké jsou druhy hypoték a případně, jaké jsou jejich plusy a mínusy?
Určitě. Nevím, jestli bych to nazvala druhy, ale můžeme se od toho odpíchnout. Jsou 2 typy hypoték. A to účelová hypotéka, která slouží pro potřeby bydlení. Nebo neúčelová hypotéka, které se říká Amerika nebo americká hypotéka, kdy klient nedokládá účel. Dává do zástavy svou nemovitost a banka mu neúčelově načerpá prostředky na účet. Co se týče účelových hypoték, tak tam těch účelů máme více. Buďto si mohu koupit nemovitost, financovat výstavbu rodinného domu, financovat rekonstrukci. Účelem může být také vypořádání majetkových poměrů, to znamená v rámci dědictví. Mohu ostatní vyplatit hypotékou, protože je vyplácím na základě toho, že pak zdědím tu nemovitost. Nebo při rozvodu manželů, kdy si jeden z nich chce nemovitost ponechat a tudíž vyplatí toho druhého. To je možné provést právě hypotečním úvěrem.
Ten účel je tedy vždy navázán na tu nemovitost jako takovou?
Vždycky. Samozřejmě jsou 2 věci. A to financovaná nemovitost, kterou si kupuji, rekonstruuji a tak dále. Nebo nemovitost, která jde do zástavy a objekt té zástavy. To znamená, že já mohu financovat jednu svoji nemovitost a mohu dávat do zástavy i nějakou druhou. Do plusu mohou být v zástavě obě dvě. Nebo mohu dávat buďto financovanou, nebo úplně jinou nemovitost, kterou vlastním.
3. Kdo může požádat o hypotéku a kdo na ni nedosáhne?
Veroniko, asi jeden z dalších dotazů, které dost často dostáváte a mě to také napadlo, bylo: „Kdo vlastně na hypotéku dosáhne a kdo na ni nedosáhne?“ To je asi důležité v tomto případě zmínit, že úvěr jako takový není úplně pro každého. Nebo?
Dá se to tak říct. Banka zkoumá bonitu klienta. Co to vlastně znamená? Banka zkoumá, jestli klient bude schopen úvěr pravidelně splácet, až do věku, do kdy chce mít hypotéku nastavenou. Banka zkoumá jeho příjmy, jeho závazky a jeho výdaje. Zároveň do toho vstupuje i to, jestli žadatel žádá spolu s někým dalším. To znamená, že má spolužadatele, který do toho také vstupuje svými příjmy a jestli v domácnosti, ve které žijí jsou i děti, které vstupují do životního minima rodiny a lidí, kteří chtějí žádat o hypotéku. Samozřejmě i toto může mít vliv. Co se týče příjmů, lidé mohou dokládat příjmy, které jsou oficiální. Nelze dokládat příjmy, které jsou na černo a podobně. Protože samozřejmě i takové příjmy jsou. Takže lidé mohou dokládat příjem ze zaměstnání, ať už na dobu určitou nebo na dobu neurčitou. Mohou dokládat příjem z podnikání, jakožto OSVČ. Což je samozřejmě častý jev, protože podnikatelů je v České republice opravdu mnoho. A zároveň mohou klienti dokládat příjem i jako majitelé společnosti s ručením omezeným (s. r. o.), aniž by si příjem museli vyplácet. To je jedna z věcí, na které se u Frenkeeho hodně zaměřujeme. Jsou to klienti, kteří vlastní s. r. o. a dokládají příjmy z obratu firmy. Neumí to všechny banky. Umí to jen některé. Některé se na to specializují, ale je to jev o kterém klienti často nevědí, že lze něco takového v bance řešit.
Že se to tedy, jinými slovy, dá v bance domluvit i pro tyto lidi?
Ano, samozřejmě dá. Je to častý jev, kdy klienti vlastní s. r. o. a prakticky si nevyplácejí příjem, nebo si vyplácejí jen minimum. Ale všichni moc dobře víme, že ti klienti se nemají špatně, nežijí z deseti tisíc čistého měsíčně. Žijí z odměny jednatele a tak dále. Takže tam jsou samozřejmě banky, které se na to zaměřily a financování lze u nich řešit.
4. Jaká hypotéka je pro vás nejvhodnější?
Verčo, asi jedna z věcí, na kterou také docela často narážíte. A nejen vy nebo já, ale v podstatě všichni. A to jsou plakáty, kde se, řekněme, říká, že je u hypoték úrok 1,5 % nebo 2 %, nebo nějaké strašně nízké číslo. Což mě samozřejmě láká, jakožto potenciálního žadatele. Ale teď je otázkou, jestli to je opravdu výhodné a za jakých podmínek je pro mě ta hypotéka výhodná.
Hypotéka má 2 zásadní parametry pro klienta. To je úroková sazba, a to je právě to číslo, které na vás vždycky vyskakuje. A to je úroková sazba, kterou se úročí hypotéka. Ale hypotéka má ještě druhý parametr, to je RPSN, což je roční procentuální sazba nákladů. A tam vstupují všechny poplatky, které jsou s tím spojené. Do RPSN vstupují poplatky jednorázové, to znamená, pokud klient platí odhad, platí samozřejmě vklad na katastr té zástavy. A tak dále. Takže toto všechno je obsaženo v RPSN. Jsou banky, které vám řeknou: „Ano, dostanete tuto úrokovou sazbu“, ale už vám neřeknou: „Víte , my potřebujeme nějaké objemy, musíme plnit nějaká čísla, takže nám by se líbilo, kdyby jste k tomu měl ještě kontokorent nebo kreditní kartu. A podmínkou je také to, že u nás musíte mít také pojištění nemovitosti a tak dále.“ Takže tam potom tyto produkty pro klienty, kteří s tím nemají tu zkušenost a nevědí, jak s nimi pracovat, tak mohou být trochu zavádějící a nechci říct, že kreditní karta je pro někoho likvidační, to asi úplně ne. Ale třeba pojištění nemovitosti nebo pojištění schopnosti splácet, respektive životní pojištění, které k tomu banky nabízí si klienti mohou, poté, když se to řeší sehnat o dost levněji, než musí mít u banky k té hypotéce. Takže je důležité koukat i na jiné parametry, než je pouze splátka úvěru.
A dát si na to pozor.
Dát si na to pozor. Přesně tak.
Častou věcí je, že já si jdu hypotéku sjednat k mému bankéři, na tu pobočku banky, kam jsem zvyklý chodit už klidně desítky let, protože je pořád na stejném místě. Frenkee tohle všechno řeší online, s tím bankéřem se nevidím. Je to problém, třeba při sjednávání, řekněme, nabídek, které bych si jinak nevyjednal jinak, než osobně?
Já to určitě nevidím jako problém. Online má obrovskou výhodu v tom, že šetří čas. A pokud jdu za jedním bankéřem do jedné banky, tak je to vlastně naprosto netransparentní, protože je v České republice dalších XY bank, které by mi mohly nabídnout obdobnou, nebo ještě lepší nabídku. Takže to si myslím, že má Frenkee určitě podchyceno dobře. Kromě toho v bance vám úplně nezajistí poplatky, které jsou při sjednání hypotéky zdarma. U Frenkeeho hradíme klientům vklad na katastru u zástavního práva a od určitého objemu hypotéky také odhad nemovitosti.
5. Jaké dokumenty potřebujete pro vyřízení hypotéky?
Verčo, jaké dokumenty potřebuji mít pohromadě, když si chci nechat vyřídit hypotéku?
Záleží na více parametrech. Já to rozdělím do tří částí. První část je, kdy já v bance dávám žádost o úvěr. To znamená, že v tu chvíli potřebuji: vyplnit žádost, poslat ji do banky, a to včetně dokladů totožnosti, aby si mě mohla banka identifikovat a potvrdit si, že ten, kdo žádá jsem opravdu já. Druhá část je bonita, nebo dokazování příjmů klienta. To znamená, pokud jsem zaměstnanec, musím mít nějaké potvrzení o příjmu. Ideálně se potom dokládají výpisy z účtu, kam mzda chodí, aby si banka ověřila, že jsou ta čísla, která tam jsou opravdu reálná. Pokud jsem OSVČ, dokládám daňové přiznání za poslední rok nebo dva, včetně přílohy 1, kde je vidět samozřejmě i obrat a tak dále. A pokud mám s.r.o., tak také dokládám daňové přiznání, včetně výkazu: to znamená rozvaha, výkaz zisků a ztrát v plném rozsahu. Takže to jsou věci z hlediska dokládání příjmů.
Vždycky za ten minulý rok se to pravděpodobně dělá?
Ano, dělá se to za minulý rok. Ve chvíli, kdy chci žádat o hypotéku před podáním daňového přiznání. To znamená během ledna až března. Tak tam je to potom na konzultaci s bankou a na tom přesném termínu, kdy úvěr řeším. Protože pokud už se blíží termín podání daňového přiznání, tak tam lze předpokládat, že banka bude vyžadovat už to daňové přiznání za minulý rok. Pokud je to v lednu nebo únoru, tak tam vycházejí z předchozího roku. Samozřejmě je to všechno na domluvě. A poslední fází je doložení účelu bance. To znamená, pokud kupuji nemovitost: budou chtít návrh kupní smlouvy. Pokud rekonstruuji nebo stavím: tak nějaký položkový rozpočet, projekt a tak dále.
Já vím, že tady se na to samozřejmě může nabalit celá řada výjimek, různých individuálních dojednání. To znamená, asi by bylo dobré i říct, kde si může člověk zjistit více informací, pokud se ho jeden z těchto tipů týká?
Informace mohou lidé získat na stránkách www.frenkee.cz, anebo se ozvat přímo našemu hypotečnímu specialistovi, který to s nimi zkonzultuje a řekne jim, jaké doklady by byly potřeba, aby byli připraveni.
Na ten konkrétní případ?
Přesně tak.
6. Co když chci hypotéku předčasně splatit?
Neříkám, že je to úplně můj případ, že by se to mělo stát. Ale, kdyby náhodou, třeba se nějak poštěstilo a já jsem se rozhodl, že hypotéku chci splatit předčasně. Co všechno musím splňovat? Jaké jsou tady podmínky třeba od banky?
Já bych možná rozdělila hypotéky do prosince 2016 a od prosince 2016, protože v tu dobu vstoupil v platnost nový zákon o spotřebitelském úvěru, který říká, že pokud jsem si sjednal hypotéku od prosince 2016, tak mám nárok každý rok k výročí smlouvy splatit zdarma až 25 procent z výše úvěru, kterou jsem si vzal/a. A pokud chci hypotéku splatit celou, tak tam mohou být účelně vynaložené náklady banky nebo administrativní poplatky. Ty banka od prosince také definuje. Měly by být 700, některé banky mají až 1500 korun. Ale některé banky mají velice dobře vyvinutá analytická centra a jsou schopné si účelně vynaložené náklady opravdu spočítat a obhájit před Českou národní bankou. A může to být v řádech tisíců, desetitisíců, až třeba i statisíců. Je to hodně individuální. Takže určitě, pokud chci hypotéku doplatit celou, je to o tom říct té bance bance a požádat ji o vyčíslení hypotéky k datu, ke kterému ji chci doplatit. Ve chvíli, kdy vyčíslení obdržím, tak se mohu rozhodnout, jestli je to pro mě výhodné za těchto podmínek doplatit. Nebo budu pokračovat ve splácení. Nebo si, zjednodušeně, každý rok 25 procent umořím a za 4 roky to mám zdarma splacené a nemusím nic řešit.
O vyčíslení si mohu požádat kdykoliv?
O to si můžete požádat kdykoliv.
Není to vázané, že to musí být, například, na konci roku nebo tak podobně?
Ne. O vyčíslení si můžete požádat kdykoliv. Ještě doplním, že hypotéka se dá předčasně splatit celá, bez jakýchkoliv poplatků, a to k výročí fixace úrokové sazby.
7. Co je to refinancování hypotéky a kdy má smysl o něj požádat?
Častokrát, když si sjednávám úvěr, se u toho objeví slovo refinancování. Nebo se tam někde vždycky vyskytuje. Asi by bylo dobré, Verčo, vysvětlit, co to vlastně refinancování je a kdy je vhodné se k němu uchýlit.
Refinancování je jeden z účelů hypotéky. Znamená to, že já refinancuji svoji stávající hypotéku. To znamená doplácím ji a převádím třeba k jiné bance. Takže v tu chvíli, refinancuji asi hlavně z toho důvodu, že chci lepší podmínky, než mi nabízí stávající banka. Nejčastěji se refinancuje k výročí fixace úrokové sazby, protože banka, kde tu hypotéku mám mi standardně 4, 3 měsíce před koncem té fixace posílá novou nabídku úrokových sazeb. Tudíž já v tu chvíli mám s čím pracovat, mohu si srovnat, jak to vypadá na trhu. A zjistit tedy, jestli ta nabídka, kterou má od banky je vůbec konkurenceschopná. Samozřejmě s ní pak mohu debatovat. Tedy přijde mi nabídka a já řeknu: „Podívejte se, sazby na trhu jsou úplně někde jinde. Můžeme s tím něco udělat? Nebo půjdu jinam. Hypotéku refinancuji k jiné bance.“
Takže řekněme, že výročí fixace úroků je tedy nějakým způsobem tím obdobím, kdy bych se měl zajímat o to, jestli hypotéku třeba refinancovat.
Určitě.
A možná je to asi i nejvýhodnější.
Je to nejvýhodnější, protože v tu chvíli je to bez těch poplatků. Přesně, jak jsme se o tom bavili. Samozřejmě mohu řešit refinancování z jakýkoliv důvodů, mimo tu fixaci. Když sazby obrovsky klesnou a podobně. Ale tam samozřejmě potom záleží, jaké poplatky od stávající banky s tím budou spojené.
Když dospěji k tomu, že refinancování se mě nějakým způsobem týká a že ho chci, tak jaké jsou další kroky? Jak bych měl postupovat?
Kroky jsou naprosto stejné, jako když si žádáte o novou hypotéku. Jednodušší je to v tom, že se dokládá účel refinancování. Což znamená, že já té nové bance doložím původní úvěrovou smlouvu a doložím jí vyčíslení od té banky, kolik se má doplatit. Tak, aby ten úvěr přešel pod novou banku. Tam jen možná řeknu jednu věc, na kterou si určitě dát pozor. Protože já si mohu, v tuhle chvíli, žádat o hypotéku sama, ale za 5 let, co mi bude končit fixace a já to budu chtít refinancovat do jiné instituce už budu třeba vdaná. V tu chvíli, kdy máme společné jmění manželů, tak už do toho musí vstoupit i manžel, jako spolužadatel, protože majetek je společný. Vzniká úplně nový úvěr, nový závazek. Takže jen dát pozor na tyto věci, aby nedošlo k mýlce. Protože já budu jen vlastník té nemovitosti ve 100 procentech, ale manžel už do toho úvěru třeba bude muset vstupovat se mnou za těch 5 let. Tak jen na to si dát pozor.
8. Co dělat, když mám problém splácet hypotéku?
Častokrát se s hypotékou pojí i ne úplně příjemné dotazy. A ten jeden může být i třeba to, co dělat, když mám problém se splácením. Když to nastane, řekněme. Jak se s tím vyrovnat, jak s bankou komunikovat?
Určitě. Já říkám klientům, nebo za nás říkáme klientům jednu zásadní věc, a to nedělat pštrosa. Nestrkat hlavu do písku, nedělat, že tu nejsem a čekat, že se to samo vyřeší. Protože nevyřeší. Určitě s bankou komunikovat. Banka chce s klientem jednat na rovinu, chce hledat řešení, chce hledat způsob, jak vyřešit situaci toho klienta. Buďto třeba odkladem splátek, který ale, samozřejmě, vstupuje klientům do registru. To znamená bude v bankovních registrech vidět, že mají splátky po splatnosti. Druhá varianta je, že může dojít k prodeji a tak dále. Je to asi nejzazší možnost, ke které banka přistupuje, ale banka není správa nemovitostí. Ona nechce vlastnit nemovitosti, nechce zesplatňovat úvěry a tak dále. Je to tedy o komunikaci s bankou a vždycky se dá najít nějaká rozumná cesta, jak tu situaci řešit.
Tady se nabízí i to, že, řekněme, jsme manželé a teď je nějakým způsobem potřeba se vyrovnat s rozvodem a teď nám tam visí ještě ta hypotéka. Jakým způsobem se řeší tohle?
Jedna věc je prodej nemovitosti. Ve chvíli, kdy se prodá, tak se doplatí úvěr a zbytek z prodejní ceny si manželé rozdělí podle toho, jak vlastnili tu nemovitost. A nebo je varianta, že si nemovitost bude chtít ponechat jeden z manželů nebo exmanželů. Takže v tom případě musí sám bance doložit, že má na to, aby hypotéku byl schopný splácet jako jedna osoba. Takže je potřeba doložit bonitu, příjmy, že jsou dostačující vůči té splátce, která tam je a není tam potřeba spolužadatel. Samozřejmě banka tuto situaci řeší až ve chvíli, kdy je rozvodové řízení ukončeno. Rozvod nabyl právní moci. Klienti se mohou informovat předem, jestli to lze, jestli na to dosáhnou, ale konečné rozhodnutí, konečné vyvázání se děje až na základě nabytí plné moci rozvodu.
9. Dražba, insolvence, exekuce u nemovitostí a hypotéka?
Je možné, že mě zaujme nějaká nemovitost, kterou si chci pořídit, ale ta nemovitost je, řekněme, třeba z dražby, nebo se na ni nějakým způsobem vztahuje insolvence. Zkrátka jsou tam nějaké, nechci říct pochybné okolnosti, ale jsou tam věci, které je potřeba řešit. A teď já nevím, jestli se i na tohle, pokud se tam něco takového vyskytne, vztahuje hypoteční úvěr. Jestli se to tím dá financovat.
Dá se to tím financovat. A těch variant je více. Nechci říct hrozně moc, ale opravdu tam hraje roli hromada okolností. Takže já mohu udělat to, že se přihlásím do té dražby, že tu dražbu vyhraji a mohu to zaplatit z vlastních zdrojů a pak si svoje vlastní zdroje nechám proplatit bankou, na základě, třeba, té hypotéky. Říká se tomu refundace vlastních zdrojů, kdy mi banka proplatí nějakou část toho, co já jsem do toho vložil/a ze svého. Protože zjistím, že třeba ty peníze k něčemu potřebuji. Další varianta je, že dám do zástavy jinou nemovitost. To znamená, že já si třeba předschválím hypoteční úvěr, nebo předhypoteční úvěr na určitou částku a počkám, až ta dražba doběhne a v tu chvíli to mohu řešit třeba tímto úvěrem. Další věc, že se to dá řešit třeba tou Amerikou, americkou hypotékou. To znamená, že dám do zástavy nemovitost, až 70 procent z odhadu si nechám poslat na účet. Z toho to třeba zaplatím. Splácím takzvanou neúčelovou hypotéku. A jinak, co se týče předhypotečního úvěru, kdy už mám předschválený nějaký budget na nákup a ta nemovitost bude dražší, vydraží se dráž, tak banka už mi ten budget nenavýší. Já už jsem něco podepsal/a. Takže to může být riziko předhypotečního úvěru. A jak říkám, pokud je tam exekuční prodej nemovitosti, nebo na té nemovitosti je nějaká exekuce, insolvence a tak dále, tak je to nemovitost, která není pro banku vhodná zástava. Tudíž ta nemovitost se musí očistit, potom ji mohu dát do zástavy a nebo musím, na nějakou přechodnou dobu, dát do zástavy jinou nemovitost, kterou mám k dispozici. Je to hodně specifický případ. Jsou různé podmínky dražby, neumí to všechny banky, tento účel. Neumí to všechny banky řešit. A je to na individuálním posouzení.
Takže tady je potřeba se dopředu informovat, na tom konkrétním případu.
Určitě se dopředu informovat, jaký je ten záměr klienta. Jak k tomu přistupuje, jak tu věc bude chtít řešit, bude chtít financovat a tak dále. Je to hodně individuální, ale záleží na každém klientovi. Je hrozně velké riziko do toho jít a to z primárního důvodu. Pokud tam je prodej z důvodu exekucí, tak já exekuce doplatím, zbytek té kupní ceny jde prodávajícímu, ale na katastru je ochranná lhůta 20 dnů na převod vlastnického práva. Ve chvíli, kdy tam přibudou další exekuce, tak je to nekonečný kolotoč toho, že budu pořád vyplácet exekuce, které nemusí nikdy skončit, protože vždycky se během těch 20 dnů může cokoli stát. Takže je to určité riziko.
10. Můžu si vzít hypotéku, když ještě nemám vybranou nemovitost?
Verčo, může se stát, že si vyberu nemovitost, která se mi ohromně líbí, a pak jdu žádat o hypoteční úvěr. Ale může se stát také opak a to, že se mi velice líbí nabídka banky, co se týče hypotéky a ještě nemám žádnou nemovitost vybranou, ale vím, že teprve budu vybírat. Mohu se s bankou domluvit předem?
Můžete. Neříkám, že se domluvíte ve všech bankách, ale jsou banky, které mají svoje produkty. V překladu: hypotéka bez nemovitosti. Kdy vám schválí určitý budget, výši úvěru, na základě bonity a tak dále a jediné, co tam nebude je ta nemovitost. Určitě se koukejte na dvě věci, a to je: poplatek v případě, že úvěr nakonec nevyčerpáte, a to z jakýchkoliv důvodů. A druhá věc je: kolik času vám banka dává na to, abyste si nemovitost našel. Protože jsou banky, které vám dají 12 měsíců. Jsou banky, které vám dají 18, některé dávají i 3 roky. Takže záleží i na tom. Ale ano, jde to sjednat za dobrých, stávajících podmínek. Ale je určitě dobré vědět to, že pokud mi banka schválí nějaký budget, to znamená schválí mi úvěr, hypotéku ve výši 5 milionů a já si pak vyberu nemovitost za 7 a ty 2 nebudu mít, tak banka mi už budget nenavýší. Takže mohu nevyčerpat. Ze zákona mohu nevyčerpat až 20 procent z celkového budgetu, který jsem si u banky schválil/a. Který mi banka řekla, že mi dá. Ale nelze tento objem navýšit. Takže určitě předpokládat, kolik chci investovat do koupě nové nemovitosti, abych věděl, o kolik u banky požádat.
Možná mě tady banka, v uvozovkách, motivuje k tomu, abych si vzal radši víc.
Určitě, stoprocentně. A když si to člověk vezme: schválí si 5 milionů, může vyčerpat jen 4. A nikdo ho za to nebude sakcionovat.
To už není takový problém, jako když si vezmu hypotéku na 5 milionů a teď vidím, že mi 2 miliony chybí.
Přesně tak.
Když se tedy s bankou domluvím tak, kdy reálně začínám čerpat peníze?
Čerpat je začínáte ve chvíli, kdy splníte bankovní podmínky v úvěrové smlouvě. Protože jedna fáze je požádat o hypotéku, druhá fáze je, že mi banka hypotéku schválí a já podepíši veškerou dokumentaci a smlouvu o úvěru. Třetí fáze je čerpání peněz. Vy čerpáte peníze na základě zástavního práva, na základě doložení nějakých dokumentů a tak dále. Například uhrazení vlastních zdrojů, které banka vyžaduje. Ve chvíli, kdy začnu čerpat, tak začínám úvěr splácet. Pokud nevyčerpám celou částku a neukončím čerpání, tak platím jen úroky z vyčerpané částky. Pokud vyčerpám celou částku najednou, ukončím čerpání, tak od dalšího měsíce začínám splácet plnohodnotnou celou anuitní splátku.
