Co je podpojištění nemovitosti a jak mu předcházet

Co je podpojištění nemovitosti

Když sjednané pojištění nepokrývá celou hodnotu nemovitosti, mluvíme o jejím podpojištění. Pokud pak dojde ke škodě na majetku, nejen že vám pojišťovna nevyplatí celou potřebnou částku, ale plnění vám ještě zkrátí.

Dejme tomu, že vlastníte byt nebo dům v hodnotě 5 000 000 Kč, ale pojistíte ho jen na polovinu – tedy 2 500 000 Kč. Když dojde na věc a pojišťovna se o tom dozví, při škodě vám vyplatí jen půlku pojištěné částky. V tomto případě to vychází na 1 250 000 Kč.

Jak k podpojištění nemovitosti dojde

Ceny nemovitostí v posledních letech raketově rostou. I když jste si před časem koupili dům nebo byt za určitou částku, neznamená to, že má dneska stejnou hodnotu. To se týká hlavně větších měst a oblíbených lokalit. Tam se mohla cena klidně zdvojnásobit.

Hodnotu nemovitosti ale zvyšujete i rekonstrukcemi a dalšími úpravami. Nová střecha, fasáda, fotovoltaické panely nebo třeba moderní okna – díky tomu cena automaticky roste.

Podpojištěnou můžeš mít i domácnost. Když ji například vybavuješ postupně nebo si pořídíš dražší nábytek, je potřeba aktualizovat i pojistnou smlouvu. I tady počítej s cenou, za jakou nakoupíš nové věci.

Jak podpojištění nemovitosti předcházet

V první řadě je potřeba nemovitost správně pojistit hned na začátku. Pokud si dům nebo byt pořizujete na hypotéku, máte to v tomto ohledu jednodušší. Zpravidla k vám totiž dorazí odhadce, který stanoví její cenu.

Cenu ale můžete stanovit i sami nebo ji spočítat podle stavební hodnoty. To je částka, za kterou by se dal postavit stejný objekt znovu.

Uvědom si, že odpovědnost za správné pojištění vždy neseš ty. Pojišťovna může navíc kdykoli přijít na kontrolu. Případně se na podpojištění přijde až při pojistné události, ale to už bývá pozdě.

Smlouvu je potřeba pravidelně aktualizovat. Buď ve chvíli, kdy nemovitost zrekonstruujete, nebo když ceny na trhu vzrostou. Většinou se doporučuje pojištění upravovat po 2, maximálně po 4 letech.

Na co si dát pozor

• Než smlouvu o pojištění nemovitosti podepíšete, pořádně si promyslete rizika, která chcete zahrnout. Ne všechno, co pojišťovny nabízí, totiž musí být pro vaši nemovitost relevantní.
• Ujasněte si i výši spoluúčasti. Obecně platí, že čím vyšší spoluúčast při pojistné události ponesete, tím nižší bude částka, kterou budete za pojištění platit.

Často se ptáte

• Jak se liší pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti?
  Zobrazit odpověď

  Pojištění nemovitosti kryje stavbu jako takovou. Zahrnuje navíc všechno, co je její pevnou součástí – tedy třeba venkovní žaluzie, solární panely nebo topení. Pojištění domácnosti oproti tomu kryje jen vybavení domu nebo bytu. Patří sem nábytek, zařízení toalety a koupelny, elektronika nebo třeba oblečení.

  
• Existuje přepojištění nemovitosti?
  Zobrazit odpověď

  Ano, stejně jako podpojištění existuje i přepojištění. Dochází k němu ve chvíli, kdy svou nemovitost pojistíte na vyšší částku, než jaká je její skutečná hodnota. Přepojištění pro vás ale nemá tak zásadní dopady. V takovém případě vám totiž pojišťovna proplatí skutečnou hodnotu domu nebo bytu. Vy tak přijdete jen o ty peníze, které jste platili navíc za vyšší pojištění.

  
• Jak probíhá odhad nemovitosti?
  Zobrazit odpověď

  Aby odhadce stanovil tržní cenu vaší nemovitosti, může postupovat 2 způsoby:

  Dorazí k vám a odhad udělá přímo na místě. Nemovitost si důkladně prohlédne a zhodnotí její stav i lokalitu.

  Hodnotu stanoví podle cenové mapy – cenu tedy odhadne podle toho, kolik stojí podobné objekty ve vašem okolí. Tato varianta se ale týká jen bytů, u rodinných domů odhad na dálku udělat nejde.

  

Kateřina Frühaufová, 45 let, podpojištěný dům

Katka svůj rodinný dům podědila v roce 1998, kdy si ho také poprvé sama nechala pojistit. V té době měl hodnotu 1 mil. korun. O více než 20 let později ale došlo ke škodě, kterou likvidátor musel krátit, protože pojistná částka, za kterou Kateřina platila pojistné, neodpovídala o více než 3 mil. Kč reálné hodnotě domu v čase, kdy se pojistná událost stala. Každé pojištění je potřeba pravidelně aktualizovat na reálnou hodnotu majetku.