Převod hypotéky v různých životních situacích

Hypotéka a rozvod

Jednou z hlavních věcí, která se při rozvodu zpravidla řeší, je vypořádání majetku. Většinou to dopadne tak, že jeden z manželů si nechá nemovitost, a tím pádem i hypotéku. Ten druhý má pak pocit, že se tím zbavil veškerých závazků vůči bance. Tak to ale není.

Než banka dovolí převod hypotéky jen na jednoho z manželů, musí člověk napřed prokázat, že bude úvěr i dál bez problémů splácet. Teprve tehdy dojde k takzvanému vyvázání z hypotéky. Jestliže se ale objeví pochybnosti o bonitě, nepomůže ani soudně posvěcená dohoda o vypořádání majetku. Řešením je, když k úvěru přistoupí jako spoludlužník někdo další, například nový partner.

Jako ideální varianta se občas může ukázat možnost dům nebo byt prodat, úvěr předčasně splatit a zbytek peněz si rozdělit. I když spolu lidé při rozvodu moc nekomunikují, je důležité se na postupu dohodnout.

Převod hypotéky na jinou osobu

Právě při rozvodu bývá převod partnerské hypotéky nejaktuálnější. Než úvěr převedete, budete muset vyřídit tyto náležitosti:

• Souhlas banky, která vám úvěr původně schválila. Než banka ke změně přistoupí, musí si prověřit člověka, na kterého hypotéku převádíte. Naštěstí ale není potřeba dokládat nový odhad nemovitosti.
• Potvrzení, že nový klient splňuje všechny podmínky hypotéky. Člověk, který bude úvěr odteď splácet, musí prokázat dostatečnou bonitu, tedy finanční důvěryhodnost. Bude proto dokládat daňové přiznání, nebo mzdový výměr.

Hypotéka a smrt

Pokud před splacením úvěru jeden z manželů zemře, na hypotéce a povinnosti pravidelných splátek se nic nemění. Pozůstalí, případně jiní spoludlužníci, musí hypotéku splácet dál.

Úvěr se stává předmětem dědického řízení a během něj se rozhodne, na koho hypotéka připadne. Je to automaticky člověk, který po zemřelém dědí. Nemusí to tedy být jen partner, splátky hypotéky můžou přejít i na dospělé děti.

V mezních životních situacích může hodně pomoct pojištění schopnosti splácet hypotéku. Pokud jeden z partnerů zemře, potýká se s trvalou invaliditou nebo z objektivních důvodů není schopný dlouhodobě pracovat, pojišťovna zbývající částku uhradí.

Na co si dát pozor

• Nezapomínejte, že děti a výživné výrazně zvyšují vaše náklady. Pro banku se proto po rozvodu můžete stát rizikovým klientem, který nemá dostatečnou bonitu.
• V případě nečekané smrti dlužníka se dědici mohou rychle dostat do finančních problémů. Zásadní je ale vždycky komunikovat s bankou a domluvit si například splátkový kalendář. V opačném případě banka může na nemovitost využít zástavní právo.
• U hypotéky pro nemanželské páry platí v podstatě stejné podmínky jako u manželů. Jestliže se na začátku partneři dohodli, že si hypotéku vezmou společně, i po rozchodu oba dál zůstávají dlužníky. Protože v tomto případě do sporu nezasahuje soud, budou se muset na dalším postupu dohodnout jen mezi sebou.
• Pokud se rozhodnete nemovitost prodat a hypotéku tak předčasně splatit, myslete na to, že i prodej musí napřed posvětit banka.

Často se ptáte

• Co obnáší předčasné splacení hypotéky?
  Zobrazit odpověď

  Úvěr můžete kdykoliv předčasně splatit. Banka si v takových případech účtuje poplatky za mimořádné splacení hypotéky. Ty ale nesmí přesáhnout 1 % z celkového úvěru, nebo případně 50 000 Kč. Pokud navíc nemovitost prodáte a úvěr předčasně splatíte kvůli nenadálé životní situaci – třeba z důvodu vážné nemoci – poplatky vám banka účtovat nebude.

  
• Co je to pojištění schopnosti splácet hypotéku?
  Zobrazit odpověď

  V podstatě každá banka vám k hypotéce nabídne i doplňkové pojištění pro případ, že nebudete schopní úvěr řádně splácet. Mezi situace, které pojištění zpravidla pokrývá, patří ztráta zaměstnání, více než 30denní pracovní neschopnost, invalidita a smrt.

  
• Co je mimořádná splátka hypotéky?
  Zobrazit odpověď

  Ze zákona máte právo každý rok bezplatně uhradit 25 % z celkové výše hypotéky. Při tomto postupu je tak možné bez dalších poplatků úvěr splatit za 4 roky. Pokud chcete jednorázově ukrojit větší část úvěru, už si banka může účtovat dodatečné poplatky. Ty se u jednotlivých bank liší, ale na požádání vám je banka musí sdělit.

  
• Můžu žádat o hypotéku po insolvenci?
  Zobrazit odpověď

  Pokud se dostanete do insolvence, banka vám hypotéku jen tak nedá. Záznam v insolvenčním rejstříku navíc trvá ještě 5 let poté, co insolvence skončí. Až pak je možné o hypotéku žádat.

  

Monika a Ivo Havelkovi, vypořádání hypotéky při rozvodu

Monika a Ivo si jako manželé vzali hypotéku. Teď se bohužel rozvádí a potřebují vypořádat majetek. Protože si Monika nechává byt, bere si novou hypotéku na vyplacení Ivoše. Při vypořádání rozvodu už chtěli mít oba dva jistotu, že banka úvěr schválí a vše proběhne hladce. Bohužel většina bank chce dodat nejdřív potvrzení od soudu, než hypotéku potvrdí, čímž se dostali do patové situace. Frenkee ale zvládl získat schválení úveru ještě před rozhodnutím soudu.