Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky

Vyřízení hypotéky je zdlouhavý proces, který může zabrat jen pár týdnů, ale někdy se také pěkně protáhne. Zahrnuje tyto kroky:

• výběr poskytovatele hypotéky
• dodání potřebných dokumentů
• schvalování hypotéky bankou  
• podpis hypoteční smlouvy a čerpání úvěru

Výběr poskytovatele hypotéky

Jak dlouho: záleží na vás

Srovnáváním nabídek můžete strávit několik hodin, ale i pár dnů. Základem je:

1. Co nejrychleji se zorientovat v nabídce hypotečních úvěrů.
2. Zvolit tu nejvýhodnější nabídku.

Zároveň se ale nerozhodujte zbrkle. Přece jen jde o závazek na několik let, ve většině případů dokonce několik desetiletí.

Mějte na paměti, že nejlevnější hypotéka nemusí být nejvýhodnější hypotéka. Banky se snaží nalákat potenciální klienty především na nízkou úrokovou sazbu. Ve výsledku ale často zaplatíte balík peněz na souvisejících poplatcích.

Nevíš, jak nejlépe vybrat poskytovatele hypotéky? Přečti si můj nejnovější článek, ve kterém zjistíš jak funguje hypotéka a jaké hlavní parametry ji ovlivňují. Rozhodování pak bude mnohem snazší.

S výběrem vám pomůže také Frenkeeho hypoteční kalkulačka. Aktuální nabídku jednotlivých bank a srovnání hypoték pro letošní rok naleznete ve Frenkeeho rozsáhlém průvodci.

Dodání potřebných dokumentů

Jak dlouho: 1 až 2 týdny

Vybrali jste banku, u které chcete žádat o hypoteční úvěr? Výborně! Nyní musíte bance předložit veškeré dokumenty. Připravte si:

• Doklady totožnosti
• Doklady prokazující příjem žadatele. Slouží k posouzení bonity klienta. Pokud jste zaměstnaní, banka bude požadovat potvrzení o výši příjmu od vašeho zaměstnavatele. Podnikatelé a majitelé s.r.o. předloží daňové přiznání, případně i výsledovku.

Bonitu klienta nepřímo ovlivňují ukazatele DSTI (Debt Service To Income) a DTI (Debt To Income). Rozhodnutí o přípustné výši těchto ukazatelů vydává Česká národní banka. Zatímco v minulých letech nechávala ČNB komerčním bankám volnou ruku a hodnoty těchto ukazatelů pouze doporučovala, v současné době musí banky stanovené limity dodržovat. Nařízením z 1. dubna 2022 byla výše ukazatele DSTI, který vyjadřuje poměr celkové výše měsíčních splátek a čistého měsíčního příjmu, stanovena na 45 % (u žadatelů mladších 36 let je za přípustnou považována i hodnota 50 %). Ukazatel DTI, tedy celkový dluh vyjádřený v násobcích čistého ročního příjmu, nesmí být vyšší než 8,5 (u klientů mladších 36 let pak vyšší než 9). Hypotéku bez dokládání příjmů v současné době nabízí ČSOB/HB. Podmínkou je mít v bance běžný účet a vyplnit čestné prohlášení.

• Doklady o výdajích domácnosti. Také prostřednictvím těchto dokumentů banka zkoumá vaši schopnost splácet. Zajímá se především o další půjčky, leasing na auto, nebo třeba výživné na děti.
• Doklady k doložení účelu hypotéky. Bance tímto způsobem objasníte, na co využijete účelovou hypotéku. Zpravidla jde o rezervační nebo kupní smlouvu, rozpočet a harmonogram stavebních prací, platné stavební povolení atd. Potřebné dokumenty se liší v závislosti na tom, zda se jedná o hypotéku na byt, hypotéku na stavební pozemek, hypotéku na rekonstrukci, hypotéku na dům, který již stojí nebo hypoteční úvěr pro stavbu nového domu.

Chceš zdlouhavé papírování omezit na minimum? V případě americké hypotéky po tobě banka nevyžaduje doklady k doložení účelu úvěru. Neúčelový úvěr můžeš využít ke koupi nového bytu, auta i luxusní dovolené.

• Odhad nemovitosti. Tato položka bývá jedním z důvodů, proč se žádost o hypotéku nakonec protáhne. Banka tímto způsobem zjišťuje obvyklou cenu nemovitosti. Zpracování zabere zhruba 1 týden a odhadce odevzdá výsledek přímo bance.

Když si sjednáš hypotéku s mou pomocí, odhad nemovitosti i vklad zástavního práva do katastru zaplatím za tebe. Ušetříš tak až 5 tis. Kč.

Přehledný seznam potřebných dokumentů pro vyřízení hypotéky najdete ve speciálním Frenkeeho článku.

Pusť si video z hypoteční akademie, kde se s hypoteční specialistkou Veronikou bavíme o tom, jaké dokumenty potřebuješ pro vyřízení hypotéky. Všechny díly najdeš ve Frenkeeho hypoteční akademii.

Schvalování hypotéky

Jak dlouho: 1 až 2 týdny

V okamžiku, kdy předložíte vše potřebné, se banka rozhodne zda a za jakých podmínek vám peníze půjčí. Pokud není vše zcela jasné, musíte dodat další podklady, což samozřejmě celý proces prodlouží.

Schvalování hypotéky během letních měsíců, kdy zaměstnanci čerpají dovolenou, bývá zpravidla delší než ve zbytku roku. Jak dlouho trvá schválení hypotéky samozřejmě záleží i na celkovém množství obdržených žádostí a také na tom, zda žádáte na centrále, nebo v menší pobočce banky.

Předschválení hypotéky

Předschválení hypotéky je lákadlem, které banky využívají pro své stávající klienty. Nabídka vychází z obratu na vašem běžném účtu. Banka si tímto způsobem zajistí, že si hypoteční úvěr sjednáte u nich a ne u jiného poskytovatele.

Ale pozor! I když se vám nabídka zprvu zdá velmi lákavá, ve výsledku se můžete setkat hned s několika nepříjemnostmi.

1. Během krátké doby musíte najít vhodnou nemovitost. Hledání vysněné nemovitosti je zpravidla zdlouhavou záležitostí, kterou se zároveň nevyplatí uspěchat.
2. Nepříjemné překvapení v podobě odhadu nemovitosti. Odhadce může vybranou nemovitost ocenit na nižší částku, než je požadovaná prodejní cena. Zbytek peněz tedy musíte sehnat někde jinde, protože banka vám potřebnou částku nepůjčí.
3. Peněžní sankce od banky za nevyčerpaný úvěr. Pokud ve stanoveném termínu nenajdete vhodnou nemovitost, musíte bance uhradit pokutu za nevyčerpaný úvěr.

Podpis hypoteční smlouvy a čerpání úvěru

Jak dlouho: několik dnů

Domluvili jste si vyhovující podmínky a banka vám hypotéku schválila? Vítězství je na dosah! Po podpisu úvěrové smlouvy, zápisu zástavního práva banky do katastru nemovitostí a pojištění nemovitosti může dojít k čerpání úvěru. To probíhá vždy bezhotovostním převodem. V závislosti na typu úvěru se můžete setkat s jednorázovým, nebo postupným čerpáním hypotéky.

Doba vyřízení hypotéky

Pokud sečteme dobu trvání výše zmíněných kroků, snadno si odpovíme na otázku, jak dlouho trvá vyřízení hypotéky. V případě, že půjde vše hladce, hypoteční úvěr vyřídíte zhruba za 4 týdny.

Máš zájem o hypoteční úvěr? Během pár minut ti moje hypoteční experti připraví nezávaznou nabídku přesně na míru.

Často se ptáte

• Je možné dostat hypotéku bez doložení příjmů?
  Zobrazit odpověď

  Pokud nemůžete z nějakého důvodu své příjmy doložit, hypotéku od banky nedostanete. Jedinou možností pak je, když si s vámi úvěr vezme spoludlužník, který má své příjmy transparentní a dostatečně vysoké. Může to být partner, příbuzný nebo kamarád.

  
• Je možné dostat 100% hypotéku?
  Zobrazit odpověď

  Hypotéku, ze které byste financovali celou hodnotu nemovitosti, dneska žádná banka nenabízí. Na základě nařízení České národní banky vám smějí poskytnout hypoteční úvěr maximálně na 90 % ceny nemovitosti. I to je ale spíš výjimečné a banky si tuto možnost většinou schovávají jen pro žadatele, kteří si kupují první bydlení. Standardem je úvěr, který pokryje 80 % částky, za kterou byt nebo dům kupujete.

  
• Nabízejí hypotéku pro OSVČ všechny banky?
  Zobrazit odpověď

  Ne, jako OSVČ si hypotéku nesjednáte u každé banky. Ale mnoho bank už tento produkt nabízí. Vždy záleží na individuálním posouzení daného žadatele.

  
• Banka po mně požaduje odhad nemovitosti. Jak mám odhadce najít?
  Zobrazit odpověď

  Seznam odhadců vám poskytne přímo banka. Můžete se samozřejmě rozhodnout i pro vlastního odhadce, ale v takovém případě banka nemusí odhad nemovitosti uznat.

  

Lucie Malá, 32 let, čerpání hypotéky po jednom setkání

S Lucií si dal Frenkee jednu jedinou schůzku a pak už proběhlo čerpání hypotéky. Přitom se tak bála, že jednáním stráví spoustu času a možná jí mezitím unikne mezi prsty vysněný byt.